Як протистояти банківським утискам

«ТелеграфЪ» майже щодня отримує скарги від вкладників різних банків на те, що їм не віддають депозити. Навіть тоді, коли термін їхньої дії завершився.

Люди запитують: як діяти в цих ситуаціях? «ТелеграфЪ» не закликає мерщій забирати гроші з банків, бо паніка провокує обвал банківської системи. Але, разом з тим, клієнти повинні знати свої права, а банки – виконувати взяті на себе зобов’язання. Тому розглянути типові ситуації спілкування з банками ми попросили адвоката Олену Дмитриченко.

Олена Дмитриченко

Ситуація 1. Клієнтці банку «Фінанси та Кредит» віддали 15% від депозиту, термін дії якого закінчився. Причому вона ходила отримувати щодня по 500 грн, решту настійно порадили переоформити, «інакше взагалі нічого не отримаєте». Як протистояти таким діям банку? Яким мусить бути порядок дій клієнта?

– Звісно, такі дії, а скоріше – бездіяльність банку – є незаконними, та за своєю суттю є невиконанням договірних зобов’язань. Найбільш ефективним і дієвим способом повернення депозиту є звернення із позовом до суду. До цього слід ретельно підготуватися. Спочатку уважно прочитати договір та з’ясувати особливості повернення коштів, передбачені конкретним договором. Це важливо для тих вкладників, у яких строк вкладу ще не закінчився, і вони бажають забрати свої кошти достроково.

Також у деяких договорах банки прописують, що в разі, коли вкладник не звернувся по свої гроші одразу після закінчення депозитного договору, то його дія «автоматично» продовжується на такий самий строк. І в цьому випадку, коли вкладник забажає отримати гроші після закінчення строку договору, можуть вже діяти умови договору щодо дострокового повернення вкладу. Тому, в залежності від умов договору, слід звернутися до фінансової установи заздалегідь, ще перед закінченням строку вкладу, та повідомити про свій намір отримати гроші та припинити дію договору.

Якщо строк договору вже закінчився, але банк не виконує свої зобов’язання, то слід також письмово звернутися з вимогою про повернення коштів. Іноді дієвим механізмом стає грамотно оформлена скарга до Національного банку України. У будь-якому разі, письмові звернення вкладника та відповіді на них будуть додатковими доказами в суді. Взагалі, у конфліктній ситуації спілкування з банком має бути письмовим, із фіксацією вручення звернень вкладника. Тобто листи слід направляти цінним (або принаймні рекомендованим) листом із повідомленням про вручення, або відносити листи особисто в канцелярію фінансової установи та вимагати, щоб уповноважена особа банку розписалася на другому примірнику заяви, поставила дату отримання та вхідний номер.

Ситуація 2. «У дітей кредит у доларах у «Дельта Банку». Також у них є в тому ж банку доларовий депозит. Депозит не віддають, кредит пропонують нести тільки в доларах. А доларів ніде поміняти. Що робити – не знаю. Поясніть.»

– Оскільки у ПАТ «Дельта Банк» з 03.03.2015 р. запроваджено тимчасову адміністрацію строком на три місяці, то в питаннях взаємовідносин із цим банком слід керуватися також Законом України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб». Інформацію щодо повернення вкладу вкладнику потрібно постійно відслідковувати на сайті Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (http://www.fg.gov.ua).

Вкладник набуває право на одержання гарантованої суми відшкодування коштів за вкладами за рахунок коштів Фонду в межах граничного розміру відшкодування коштів (200 тис.) за вкладами після прийняття рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку. А під час тимчасової адміністрації виплати коштів здійснює здійснює сам неплатоспроможний банк у межах його фінансових можливостей, але не більше 200 тис грн. (в т.ч. за рахунок цільової позики, яка може надаватися Фондом).

Таким чином, вкладнику слід отримати суму відшкодування вкладу, в т.ч. і відсотки, але вклади в іноземній валюті (відповідно до згаданого закону) будуть перераховані в національну валюту України за офіційним курсом гривні. Отже, вклад буде повернуто в гривні.

Водночас, зобов’язання клієнта перед банком залишаються діяти на тих же умовах, що й до введення тимчасової адміністрації, тобто в іноземній валюті.
Згідно з цим законом, під час тимчасової адміністрації не здійснюється, зокрема, задоволення вимог вкладників та інших кредиторів банку; зарахування зустрічних однорідних вимог, якщо це може призвести до порушення порядку погашення вимог кредиторів, встановленого цим Законом.

Отже, уповноважена особа Фонду навряд чи погодиться на зарахування кредиту і депозиту з посиланням на те, що така дія буде суперечити порядку погашення вимог вкладників, що передбачений законом (в т.ч. і щодо строків та порядку виплат).

Між тим, є вкладники та кредитори, які звертаються до суду з позовами про визнання зобов’язань припиненими, посилаючись на статтю 606 ЦК України, за якою зобов'язання припиняється поєднанням боржника і кредитора в одній особі. Є і позитивні рішення (зокрема, http://www.reyestr.court.gov.ua/Review/40698861), але їх небагато, судова практика неоднозначна і крапка у подібних спорах ще не поставлена Верховним Судом України. Отже, якщо клієнт банку матиме намір домагатися припинення своїх кредитних зобов’язань шляхом зарахування зустрічних однорідних вимог або поєднання боржника та кредитора в одній особі, слід готуватися до напруженої боротьби в судових інстанціях. Враховуючи мінливу судову практику, перспектива такої боротьби є невизначеною.

Ситуація 3. У банку сказали, що віддадуть лише відсотки за вкладом і переоформлять депозит  на півроку. Чи можна перевести депозит в інший банк? Чи є юридичні механізми?

– Переведення депозиту» в інший банк можливе шляхом розривання договору банківського вкладу в одному банку та укладання такого ж договору з іншим банком. Але якщо банк уже має фінансові труднощі з поверненням депозиту, то виникнуть ті ж самі проблеми, про які зазначено вище (див. ситуація 1).

Ситуація 4. У клієнта «Фінанси та Кредит» депозит у валюті. Але відсотки, замість доларів і євро, пропонують отримувати в гривні. Наскільки законні такі дії банку і як їм протистояти?

– Якщо вкладник не погоджується отримати відсотки за валютним вкладом у гривні, і такий обов'язок клієнта не передбачений договором банківського вкладу, то банк не може примусити його отримувати проценти і депозит у національній валюті. Банк зобов’язаний виконувати умови договору, а в разі, якщо банк їх порушує, юридичним механізмом поновлення своїх прав є звернення до суду (з попереднім письмовим зверненням на ім’я керівника банківської установи). Також не завадить і скарга до НБУ.

Позиція банку

«Клієнт та банк повинні шукати компромісне рішення»

Окільки багато питань наших читачів стосується банку «Фінанси та Кредит», ми запропонували його посадовим особам прокоментувати ситуацію з неповерненням депозитів. На запитання «Телеграфа» відповіла керівник прес-служби банку «Фінанси та Кредит» Наталя Нападовська.

– Чому банк порушує умови договорів з клієнтами? Кременчужани скаржаться на ситуації з неповерненням депозитів, навіть тоді, коли термін дії завершився.

– Наші аналітики прорахували модель існування банку. У нинішній ситуації нам потрібно якомога коректніше поставитися до коштів фізичних осіб, але піддати їх певному «заморожуванню». Зрозумійте, зараз у банку «Фінанси та Кредит» 3 мільярди гривень підлягає виплаті. Чи може банк одночасно видати 1/5 частину всіх депозитів? Нині з ринку банківських послуг пішли ті структури, які активно повертали депозити вкладникам, наприклад, «Дельта Банк», «Надра».
Ми не хочемо піти цим шляхом. Тому сенс наших дій – повільне гальмування. Тобто повільне повернення в банк раніше виданих кредитів і одночасна робота з вкладниками щодо запобігання відтоку депозитів. За лютий банком виплачено понад 400 млн грн. за депозитами. Страждає ліквідність банку, і в цій ситуації клієнт та банк повинні шукати компромісне рішення. Може бути багато варіантів, запропонованих клієнту.

– Але ж юридично людина має право скористатися своїми грошима в будь-який момент. Банк, укладаючи депозитні угоди, має розраховувати на те, що термін їхньої дії завершиться, і гроші потрібно віддавати.

– З юридичної точки зору, це так. Але, за даними аналізу, лише 5% вкладників мають потребу скористатися депозитом по завершенню терміну дії. Решта була б не проти подовжити договір, якби не паніка. Тому банк працює з клієнтами, пропонує різні варіанти, йде назустріч клієнтам, яким терміново потрібні гроші на лікування або на якісь невідкладні потреби – через звернення до головного офісу такі депозити виплачуються.

– Власники банку «Фінанси та Кредит» обіцяли докапіталізацію банку в березні. Чи зміниться у зв'язку з цим ситуація з виплатою депозитів і коли саме?

– Найближчим часом банк «Фінанси та Кредит» оголосить про збори акціонерів, де буде питання про додаткові внески у статутний фонд. Орієнтовно збори відбудуться у квітні. Суму додаткових внесків зараз назвати не можу, але вона буде значною. Те, що акціонери збираються підтримувати банк, є підтвердженням серйозності їхніх намірів. Тим більше, що ухвалено закон про відповідальність акціонерів за життєдіяльність банку. Це зобов’язання!
Але стан банку не «лікується» одночасно. І збільшення статутного капіталу не є швидким кардинальним поліпшенням для виплати депозитів. Проте це дасть нашому банку хороше підґрунтя для стійкості. За оптимістичним сценарієм, щоб урівноважити баланс, потрібен буде рік.  А можливо, навіть 2-3 роки.

– Наш читач запитує: чи готовий банк віддати депозит в іноземній валюті? Чому замість доларів та євро пропонують гривні?

– Банк повинен запропонувати різні варіанти. Не можна залишати клієнта лише з одним варіантом, щоб він отримував, скажімо, по 50 євро на день. Із жовтня минулого року наш банк припинив завозити валюту з-за кордону – це невигідно. Як такої готівкової валюти в банках немає, і купити її практично неможливо. Нацбанк підтримує валютою державні банки, і це правильно у даній ситуації: підтримувати довіру до держави. А ми валюту отримуємо винятково «з вулиці» – тобто ту, що продають люди. Зараз це близько 20 тис доларів на день на всі відділення банку, тобто по 500 доларів на кожне відділення – зрозуміло, що цього недостатньо.